在企业复工复产的关键时期，云南省律师行业党委、省律师协会按照省司法厅党委的安排部署，下发《关于组建全省律师行业疫情防控和复工复产专项法律服务团的通知》，组织律师为全省疫情防控和复工复产工作提供专项法律服务。云南律师积极响应，以不同形式展开了一系列法律服务。

日前，云南天外天律师事务所携手媒体开展了“公益律师团助你化解法律纠纷”专题法律服务活动，今天，我们就一起来听听凤美艳、徐美律师就“疫情期间，保险合同纠纷”这一热点话题展开的专业解答，供大家了解、参考。

Q: 受疫情影响，无法及时缴纳车辆或人身相关保险费用，保险合同效力会发生变化吗？

A: 云南天外天律师事务所律师 徐美：

首先，关于车辆保险，车辆所有人或驾驶员为车辆购买保险，与保险公司签订保险合同所约定的保险期限一般情况都是一年期，合同期满合同效力自然终止。如果车主没有及时缴纳保险费用，那期间将车辆处于脱保状态，保险公司不承担赔偿责任，因此，车主应当及时购买新一年度的车辆保险。

另外，关于人身保险，消费者与保险公司签订保险合同约定的保险期限一般都是终身或长期，保费支付方式多为按年度缴纳。如果因为疫情原因未及时缴纳下一年度的保险费，保险合同将处于中止状态，如果投保人在宽限期内足额缴纳下一个年度的保险费，保险合同效力自然恢复。

Q: 购买保险的重要性有哪些？

A: 云南天外天律师事务所律师 凤美艳：

消费者可以通过购买保险，支付一定金额的保费，将未可能发生的风险所产生的经济压力一定程度上转嫁给保险公司，获取保险赔偿以期在发生风险时候，减轻个人或家庭经济负担。

关于车辆保险，首先根据我国《道路交通安全法》以及相关法律法规明确规定，在道路上行驶的机动车必须要缴纳交强险。其次，车辆所有人或驾驶员还可以为车辆购买其他的商业险，比如车辆损失险、第三者责任险等。为车辆购买交强险及商业险，如果发生交通事故时，如果符合条件，则因交通事故产生的车辆损失及人员伤亡损失可在保险责任范围内获得赔偿。

另外，关于人身保险，从法律一个角度来讲，购买人身保险也比较重要，个人购买如重大疾病保险、意外保险等类型保险后，当自身发生重疾或意外事故，符合理赔情形时，可以从保险公司获得约定金额的保险费，来减轻个人和家庭的经济负担。

Q: 企业在复工复产过程中，怎样通过购买商业保险减少自身用工风险？

A:徐美律师：一般情况下，企业为员工购买商业保险主要是购买团体意外险以及雇主责任险等。如果企业为员工购买的是意外险或团体意外险，真的发生意外情况后，保险理赔款实际上应当由员工享有，这份保险属于企业给员工购买的福利，如果真的发生意外事故时，员工可能获得两份赔偿，一份来自企业或工伤保险，另外一份来自保险公司。

而雇主责任险，赔偿的则是雇主应当承担的赔偿费用，由保险公司在理赔范围内对员工进行赔付，因此雇主责任险的赔偿款能够替代用人单位对员工进行赔偿，也就是说，假如企业投保的是雇主责任险，万一发生意外事故，赔偿受益人是企业，企业可以用这部分保险理赔款来抵扣。企业在用工过程中，购买商业保险时，可以根据自己的主要目的进行选择。

Q: 常见的人身商业保险有哪些？

A:徐美律师：常见的人身商业保险主要包括人寿保险、健康保险以及意外保险。其中，涉及理赔问题的主要是意外险和健康险，而健康险中涉及理赔问题的主要是疾病保险和医疗保险，其中就包括重大疾病保险。

Q: 疫情之后，大家会不会集中购买健康险？有没有保险公司专门针对疫情推出保险？

A: 凤美艳律师: 通过此次疫情，可能会有更多人考虑是不是该为自己购买一些保险，多一点保障。要提醒大家购买保险时，一定认真审查保险合同，避免申请理赔时出现纠纷和法律问题。

在购买保险签订保险合同时，要注意以下几点：

第一，作为投保人，首先要注意保持理性消费，避免业务员的销售误导，理性的选择自己需要的保险。

第二，一定要了解清楚自己所购买的保险，包括有哪些险种、自己想要哪类保险、赔付条件是什么、赔的金额是多少、以及产品的保障范围，这些问题在投保的过程当中一定要了解清楚。

第三，一定要注意保险的缴费年限问题。

第四，购买年金型保险时，要注意回报率及时间段的问题。

第五，投保人与保险公司签订合同时，一定要认真阅读合同，注意审查合同条款的内容，比如保险公司的保障责任范围，哪些情况保险公司不担责，缴费问题、赔偿时效性问题等。

另外，此次疫情，有很多保险公司针对疫情推出了一些短期保险，主要涉及重大疾病保险和意外保险。消费者在投保这类特定保险时，一定要注意所购保险的保障期限，可能只是90天或者120天，同时还要注意保障范围。

Q: 被保险公司拒赔后的维权途径有哪些？

A:凤美艳律师：如果遇到保险公司拒赔，大家一定要理性维权，因为如果选择一些不正当的手段维权，可能会触及刑法，会给自己带来更大的风险。

投保人和保险发生理赔争议时，选择理性维权的方式，可以到人民法院提起诉讼，通过诉讼途径来解决争议。同时，投保人可以根据拒赔的原因，到保险公司的监管部门去反映处理或者投诉处理。

稿件来自 云南普法

来源 云南天外天师事务所

责编 抗武阳

审核 马永虎