如何在一个人口基数庞大的国家，将保险保障精准触达每一个需求迥异的个体，同时又让这份保障足够实惠？这道时代赋予的深刻考题，中国人寿保险股份有限公司正以自己的实践，在广袤的土地上探寻有温度的答案。

普得开：扎根边陲的“防贫四保”

广西崇左市天等县，46岁的陆女士刚给卧床的丈夫张先生擦洗完身体。张先生曾是家里的顶梁柱，变故发生在2022年。他开始感到浑身乏力，起初以为是劳累所致，但情况愈发严重。直到2024年初，他才下定决心去南宁做全面检查，结果诊断为脑瘤。手术后，张先生失去了自理能力，无法进食，身体协调能力也出现问题。陆女士只能辞去工作，回到村里全身心照顾丈夫。“那时候，感觉天都要塌下来了。”陆女士回忆道。

转机悄然而至。由于张先生生病返乡、家庭收入锐减，他们家的情况被村里的工作队了解后，上报至天等县农业农村局。2024年11月，他们家被正式纳入“边缘易致贫户”监测名单，信息同步传递至中国人寿天等支公司。中国人寿与天等县政府联合打造的“防贫四保”项目，正是为这类家庭而设。这一项目是由政府、保险公司、银行及多部门协作的综合保障体系，涵盖补充医疗险保健康、人身意外险保就业、农业灾害险保产业和防返贫保险保底线。

中国人寿天等支公司的业务专员梁燕介绍流程时说：“我们从系统里筛查出张先生家有因病返贫的高风险后，就立即启动程序，与乡镇工作队一起上门核实情况，看住房、算收入、了解家庭劳动力和子女就学情况。”

手术费用经基本医保报销后，陆女士家自付了七万多元。不久后，一笔3.7万元的理赔款打到了她的账户上。“这笔钱真是救了急，生活费、医药费的负担一下子减轻了不少。”陆女士表示。

在天等县，像陆女士家这样得到“防贫四保”帮助的家庭并非个例。通过政企联动、多方出资、数据共享的方式，保障网络铺展到最基层的角落，为脱贫后根基尚浅的家庭托住了底。

惠得实：冰城里的“救命稻草”

从广西天等向北3700公里，抵达哈尔滨。这里藏着另一个答案。11岁的小羊羊（化名）出生时就比别的孩子小，在医院住了两个月。直到2024年，基因检测给出了答案：软骨发育不全，一种罕见病。

医生的话让母亲杨女士的心沉到了谷底：“有办法治，但要用进口特药，哈尔滨没有。”当她问到价格时更是蒙了。“每天就要4333元，一天都不能停，算下来一年就要154万元。”

更棘手的是，这种药在国内尚未上市，只有在海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区的指定医院才能使用。这意味着，除了高昂的药费，还有往返海南的路费和住宿费。就在全家一筹莫展之际，医生的话点亮了希望：“你可以看看‘龙江惠民保’，它对海外特药的报销比例挺高的。”

“龙江惠民保”是中国人寿黑龙江省分公司作为主承保公司、联合多家保险公司共同推出的省级普惠型商业补充医疗保险。理赔流程采用“直赔”模式。杨女士提交申请并审核通过后，便可带孩子去海南的指定医院用药。出院结算时，保险公司直接与医院结算理赔款，杨女士只需支付个人承担的部分。“一次治疗花了24万多，‘龙江惠民保’给我报了16万多。”杨女士说，“最关键的是，我不用自己先垫付全部的钱，这大大减轻了我们的经济压力。”

从广西到黑龙江，3700公里的跨度，串联起两个家庭的命运转折。关于普惠保险体系的问题，答案正变得愈发清晰。这答案，是陆女士一家被“防贫四保”托住的生活，也是“龙江惠民保”为小羊羊送去的温暖。当保险从一种选择性消费逐渐成为生产生活的标准配置，它便超越了商业范畴，成为社会稳定和民生福祉的基石。这，就是中国人寿在这场名为“普惠”的漫长征途中给出的答卷。

文旅头条融媒体记者 龚怡丹 文

责编 李文明

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