近年来，随着保险市场的快速发展，保险产品在发挥经济“减震器”和社会“稳定器”作用的同时，部分消费者在选购过程中仍面临“不知如何选、不知从哪买、不知交多少”等实际困惑。值此“3·15”金融消费者权益保护教育宣传活动期间，中国保险行业协会组织行业专家集中开展消保知识普及，助力提升公众风险识别与防范能力，切实增强消费者的获得感、幸福感和安全感。

作为活动参与机构之一，中国人寿保险股份有限公司首席合规官许崇苗围绕“适当性管理”主题，向广大消费者系统讲解了如何借助这一制度选择契合自身需求的保险产品，推动保障真正落地、守护美好生活。

许崇苗指出，所谓适当性管理，核心在于“将合适的产品，通过适当的渠道，销售或提供给合适的客户”。制度的有效落地，不仅需要机构的规范执行，也离不开消费者的充分理解与主动配合。对此，他提出保险消费者在选购过程中应关注五个“要”：

一要如实告知，做好自我评估。在投保前的风险评估环节，消费者应真实、准确、完整地填写个人财务状况、健康状况等信息。切勿为购买某类产品而隐瞒真实情况或随意填写评估问卷，唯有信息真实，金融机构方能科学匹配产品。

二要认清需求，不盲从、不攀比。消费者应根据家庭生命周期、健康状况、负债水平等因素明确自身保障诉求，避免盲目跟风或冲动投保。例如，家庭经济支柱应优先配置足额的意外伤害、人寿及健康类保障；退休人群则可侧重养老保障与长期护理规划。

三要量力而行，动态匹配财务规划。保险支出应与家庭收入及现金流状况相匹配。根据相关监管办法，消费者购买分红型、万能型、投资连结型等保单利益不确定的人身保险产品时，一次性交纳保费原则上不超过家庭年收入的4倍，年期交保费原则上不超过家庭年收入的20%，以防范因保费过高导致的资金压力。

四要认准资质，仔细研读保险条款。投保应通过正规渠道，选择具备相应资质的销售人员，并认真阅读《投保提示书》《风险提示书》《产品条款》等文件，重点关注保险责任、责任免除、缴费期限、现金价值、退保规则等核心内容。对于利益不确定型产品，尤其应审慎看待利益演示部分的风险提示。

五要冷静复盘，用好保单“犹豫期”。目前，大多数人身险产品设有犹豫期（通常为15天）。在此期间，消费者如对保单内容有异议，可申请解除合同并全额退还保费。尤其对于大额、长期保障类产品，投保后应主动与家人沟通，再次审视产品的适当性，理性决定是否保留保单。

通过严格执行适当性管理制度，保险机构与消费者之间的信任基础将进一步夯实，有助于推动形成更加透明、规范、理性的保险消费环境。中国人寿方面表示，将持续加强消保机制建设，引导消费者科学配置保险保障，切实守护人民群众的美好生活。

文旅头条融媒体记者 龚怡丹 文

责编 张楠

校对 童文文

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